Hola, necesitamos ayuda con nuestra planificación financiera.
Mi esposo y yo vivimos en España y tenemos algunas deudas que nos gustaría gestionar mejor.
Queremos asegurarnos de que nos quitamos las deudas y podemos mejorar en el futuro.
- Yo gano 2000 € al mes y mi mujer 1400. Tenemos una hipoteca de 1100 € al mes con un tipo fijo del 3,6% que contraté hace año y medio, con una duración de 30 años. Además, debo 2600 € de una moto que perdí en un accidente y el seguro no cubrió la pérdida, al mes en gastos se nos van unos 1600 y sin contar con compras de supermercado.
- Mi mujer tiene una deuda de unos 4850 € por compras en tiendas y por internet, la deuda son con una tarjeta de un banco que nos ofrecen la posibilidad de amortizar sin intereses mes a mes o eso nos dijeron.
El cliente realizó los formularios para establacer sus ingresos y gastos totales, y gran parte de esos gastos se deben a las deudas. Eso estaba más que claro.
EMPECEMOS A TRABAJAR
Objetivo primordial:
- Reducir los gastos extra y refinanciar las deudas a un % más bajo.
- Tenemos los gastos de la hipoteca.
- El pago del crédito al consumo.
- El pago de la moto.
- Comenzamos por:
- Eliminación de la tarjeta de crédito (corta y rompe la tarjeta). Le explico a la clienta que el uso de la tarjeta de forma inapropiada les va a grabar en mayores costes mes a mes.
- Cambio de la amortización del gasto de la moto a 150€.
Amortización de la Deuda de Tarjetas de Crédito:
- Con un pago mensual de 200 €, la deuda de 4850 € al 16% TAE se paga en aproximadamente 28 meses.
- Amortización de la Deuda de la Moto:
- Con un pago mensual de 150 €, la deuda de 3500 € al 7% TAE se paga en aproximadamente 28 meses.
Nota: La deuda total del vehículo ascendía a 3500€ pero ya ha amortizado 900€.
La hipoteca, tal vez, ha sido lo más complicado ya que hemos tenido que buscar bastante para reducir la tasa porcentual.
Hablando con el cliente, me ha comentado que no tiene problemas para domiciliar las nominas, contratar seguros… El tema de los seguros ya lo he avisado de que no era lo mejor contratarlo con una entidad financiera, pero la posibilidad de una ampliación de hipoteca le gusta bastante, pero tal vez más adelante.
Por el momento los números le salen porque el cambio de hipoteca le supone un ahorro extra de 355€.
Simplemente con este cambio está pagando las otras dos deudas. Y lo mejor de todo es que ya comienza a ahorrar, que antes no lo hacía.
Siguiente paso....
Una vez realizados los ajustes de los gastos en el apartado de deudas, queda algo que es vital para todo planificador y es que el cliente haga uso de razón que necesita ¡Ahorrar!.
Los clientes me comentan que sí que lo van a hacer, porque el pago de las deudas anteriores les ha provocado una disminución en su colchón financiero y tal y como está el futuro prefieren ir ahorrando…..
Seguimiento de su evolución....
Generalmente hago un seguimiento intenso a mis clientes, sobretodo a los que por razones varias son un desastre financiero, pero esta pareja parece tenerlo todo demasiado claro por lo que les comenté:
- Si tenéis alguna duda… la que fuera que me llamaran o me contactaran por email.
- Si no tenían dudas: En 6 meses me pondría en contacto yo con ellos para saber que tal iban con el ahorro y si todo iba bien..
Mis honorarios...
Como en cualquier empresa, en esta también se cobra. Por el servicio de búsqueda de hipotecas y asesoramiento puntual financiero, mis servicios han ascendido a:
- Pago en dinero: 100€ + IVA.
- Pago en especie: 3 referidos a los cuáles les debe hablar de mí, de como trabajo y que puedo hacer por ellos. (nombre y correo electrónico).
Considero que se podría haber hecho algo más sobretodo por el tema hipotecario, pero pensad que soy un consultor financiero independiente. No me paga ninguna entidad financiera ni aseguradora, etc…Por tanto el mercado hipotecario para mí es más limitado.
